정책자금 신청 버튼까지는 어렵지 않게 눌렀는데,
며칠 후 돌아온 결과가 **“부적합” 또는 “심사 탈락”**이라면 누구나 당황할 수밖에 없습니다.
“매출도 있는데 왜 안 된 거지?”
“신용이 그렇게 나쁜 편도 아닌데?”
실제로 소상공인 정책자금 탈락 사유는 한 가지가 아니라,
여러 기준이 복합적으로 작용하는 경우가 대부분입니다.
오늘은 소상공인시장진흥공단 정책자금 심사에서
가장 자주 탈락하는 이유들을 현실적으로 정리해 보겠습니다.
정책자금 심사, 무엇을 먼저 보나?
많은 분들이 “신용점수만 보는 것 아니냐”고 생각하지만,
정책자금 심사는 은행 대출과 구조가 다릅니다.
심사에서 주로 보는 기준은 다음 네 가지입니다.
- ✔ 소상공인 요건 충족 여부
- ✔ 사업의 지속 가능성
- ✔ 세금·금융 거래의 기본 신뢰도
- ✔ 신청한 자금 목적의 타당성
이 중 하나라도 어긋나면 탈락 가능성이 생깁니다.
탈락 사유 ① 소상공인 기준에 애매하게 걸리는 경우
의외로 많은 탈락이 여기서 나옵니다.
- 상시 근로자 수가 기준 초과
- 실제 운영 형태와 업종 분류가 맞지 않음
- 휴·폐업 상태로 오인될 만한 정황
특히
👉 4대 보험 가입 인원 기준과 실제 근무 인원 혼동
👉 업종 코드가 정책자금 제외 업종에 포함된 경우
이런 경우에는 의도와 상관없이 자동 배제되는 경우도 있습니다.
탈락 사유 ② 세금 문제 (생각보다 영향 큼)
“조금 밀린 건 괜찮겠지”라고 생각하시는 분들이 많지만,
정책자금에서는 국세·지방세 체납 여부를 매우 중요하게 봅니다.
- 소액 체납이라도 확인되면 감점 또는 탈락
- 분납 중인 경우도 상황에 따라 불리
- 최근 체납 이력도 심사에 반영
👉 정책자금은 ‘지원’이기 때문에
기본적인 납세 성실도가 전제 조건이라고 보시면 됩니다.
탈락 사유 ③ 기존 대출이 많거나 구조가 불리한 경우
기존 대출이 있다고 해서 무조건 탈락하는 건 아닙니다.
하지만 아래에 해당하면 불리해질 수 있습니다.
- 매출 대비 대출 규모가 과도한 경우
- 단기간에 대출이 급격히 늘어난 이력
- 카드론·현금서비스 비중이 높은 경우
이 부분에서 많은 분들이 오해합니다.
👉 “정책자금이니까 빚이 있어도 괜찮다”는 생각은 위험합니다.
탈락 사유 ④ 자금 용도와 신청 유형이 맞지 않을 때
실무에서 정말 많이 나오는 탈락 사유입니다.
예를 들어,
- 운영자금이 필요한데 시설자금으로 신청
- 장비 구매 계획이 불분명한 상태에서 성장자금 신청
- 자금 사용 계획을 구체적으로 설명하지 못한 경우
이럴 경우 심사에서는
**“자금 필요성은 있으나, 신청 유형이 부적절”**하다고 판단합니다.
👉 이 부분이 바로
**“이해 부족으로 떨어지는 대표적인 케이스”**입니다.
탈락 사유 ⑤ 매출 구조가 불안정하다고 판단될 때
매출이 적다고 해서 무조건 탈락하는 건 아닙니다.
하지만 아래 상황은 주의가 필요합니다.
- 매출 변동 폭이 지나치게 큰 경우
- 최근 급격한 매출 감소
- 신고 매출과 실제 운영 내용이 맞지 않는 경우
정책자금 심사는
‘지금 버티게 해주는 돈’이 아니라
‘앞으로 갚을 수 있는지’를 함께 봅니다.
“그럼 한 번 떨어지면 끝인가요?”
아닙니다. 이 부분도 많이 오해합니다.
- ❌ 한 번 탈락 = 영구 불가 → 아님
- ✔ 보완 후 재신청 가능
- ✔ 다른 자금 유형으로 변경 신청 가능
실제로는
- 세금 정리 후 재신청
- 자금 종류 변경
- 신청 시기 조정
이런 방식으로 승인되는 경우도 적지 않습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 탈락 사유를 정확히 알려주나요?
→ 상세 사유는 제한적으로 안내되는 경우가 많습니다.
Q2. 신용점수가 몇 점 이하면 무조건 탈락인가요?
→ 절대 기준은 없고, 종합 판단입니다.
Q3. 재신청은 언제 가능하나요?
→ 탈락 사유 보완 후 가능하지만, 자금별로 다를 수 있습니다.
Q4. 혼자 준비하면 불리한가요?
→ 혼자 신청해도 가능하지만,
자금 선택과 서류 구성에서 실수가 잦은 편입니다.
정리하면
정책자금 심사에서 떨어지는 이유는
✔ 신용 하나 때문이 아니라
✔ 조건·구조·준비 과정이 어긋난 경우가 대부분입니다.
특히,
- 세금 문제
- 자금 용도 선택
- 기존 대출 구조
이 세 가지가 탈락을 가르는 핵심 기준이 됩니다.